Всички кредити. Умно решение.
Вашата количка е празна!
Годишният процент на разходите (ГПР) показва общата цена на кредита, като включва настоящите и бъдещи разходи за лихви, такси и други услуги. ГПР показва общото оскъпяване и винаги е по-висок от договорената лихва. Това е и причината в рекламите на банкови кредити да се акцентира на по-ниските лихвени проценти, а не на оскъпяване или ГПР.
Общите разходи по ипотечните кредити включват лихвите, таксите и комисионните, както и застрахователни премии по необходимите застраховки на имота. Общият разход включва и таксата за изготвяне на пазарна оценка на недвижимия имот, която се извършва от независим експерт оценител. Банката възлага изготвянето на оценката, но таксата за извършване на оглед и изготвянето й се заплаща от кредитоискателят.
Важно е да отбележим, че към общите разходи за жилищните и ипотечните кредити не се включват нотариалните такси, както и разходите за учредяване на обезпеченията. Може да предположим, че в оскъпяването не се включват и евентуални наказателни лихви, които кредитополучателя би плащал при неизпълнение на заложените в договора условия.
Годишният процент на разходите по ипотечните кредита показва действителното оскъпяване, като към лихвата по кредита се добавят и всички останали разходи, с изключенията посочени по-горе. ГПР е общата цена на кредита, изразена като годишен процент от сумата на отпуснатия и редовно обслужван кредит.
При изчислението на ГПР се допуска, че по кредита няма да настъпят промени на първоначалните условия, сумата и крайния срок на кредита. Всяка една промяна дава отражение в стойността на годишния процент на разходите (ГПР). Точно по тази причина, всяко изменение на лихвения процент ще се отрази на стойността на ГПР и ще доведе до разлики спрямо изчислената стойност при отпускане на кредита. В тези случаи при изчисляване на ГПР приемаме, че лихвения процент и останалите разходи и такси остават без промяна спрямо първоначалните им стойности.
Някой банки дават възможност първоначалната такса за управление и обработка да бъде приспадната от сумата на кредита. Въпреки това, тя също е част от годишния процент на разходите, тъй като е част от цената и следва да бъде добавена в общата сума на оскъпяването. Затова, при калкулиране на разходите, тази такса също трябва да се вземе под внимание.
Трябва да сме наясно, че при ползване на кредит винаги има съпътстващи банкови разходи, които не са включени в ГПР. Такива разходи са месечните такси за обслужване на разплащателна сметка, разхоходите за ползване на дебитна или кредитна карта, интернет банкиране, пакети за комунални плащания, различни застраховки и други. С други думи, освен годишния процент на разходите, трябва да обърнем внимание и на таксите за банково обслужване и разходите за всички ползвани услуги, които по някакъв начин са обвързани с ползвания ипотечен кредит.
Годишен лихвен процент (ГЛП) представлява лихвата, която кредитополучателя заплаща в рамките на 1 година спрямо ползвания кредит. Годишния процент на разходите (ГПР) е цялостното оскъпяване на кредита. При сравнение на оскъпяването на различни ипотечни кредити, трябва да обърнем вниманиe, както на ГЛП, така и на ГПР. Така например е възможно кредит с по-висок лихвен процент реално да бъде по-евтин от кредит с по-ниски лихви и по-високи такси.
Съветът ни е винаги да сравнявате годишните проценти на разходите, като съпоставяте стойностите при кредити с еднакви суми, валута и срок на погасяване. По този начин ще получите реална представа коя оферта е най-добра и съответно да изберете най-подходящия вариант. За коректното сравнение на ГПР има значение какъв е избрания срок на кредита, защото за различни периоди на погасяване може да се окаже, че по-изгодния кредит е различен. Например един кредит може да бъде по-евтин при кратък срок, а друг да бъде по-изгоден за дългъг срок. Как може да се получи така?Основната причина за формирането на различно ГПР в зависимост от срока са първоначалните или еднократните такси в началото. Съответно едни по-високи първоначални такси “натежават” повече при по-кратък срок, но при дълъг период се “разпределят” за повече време и дела им в общото оскъпяване на намалява. Така кредит с по-ниски първоначални такси може да бъде изгоден при малък срок, а друг кредит да бъде много по-евтин при голям перод на изплащане.
При кандидатстване за ипотечен кредит e важно да изискваме подробна информация за всички разходи и такси, за да сме абсолютно наясно каква е цената на нашия кредит и колко ще ни струва полването на заемните средства. В офертите си банките са задължени да ни информират за годишния процент на разходите по кредита. А ако все пак е пропуснато, ние като потребители имаме право да получим тази информация и е наш ангажимент да я изискаме.
Професионалната кредитна консултация може да спести много време, нерви и пари. Кредитният консултант извършва пълно сравнение на условията в отделните банки и предлага най-добрите оферти за ипотечни кредити в зависимост от Вашите изисквания и възможности, като ви показва предимствата на различните кредити и ви предпазва от специфични уловки или особености.
Подайте заявка за безплатна консултация, която ще да Ви помогне в избора на най-добрите ипотечни кредити на българския пазар.
